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[周报全文]网上支付 商机无限

2001年03月26日 00:00:00 | 作者:佚名 | 来源:$page.getBroMedia() | 查看本文手机版

摘要:网上支付 商机无限

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国防科技大学 董 波

21世纪是电子商务时代,各行各业都密切注视着电子商务的动态与发展,而电子商务交易的重要环节——资金流,尤其受到重视。因为网上支付是所有涉及交易的电子商务活动所必经的程序,而且支付方式的发展将影响到以后电子商务的推行,所以其中的利润势必非常可观。有些投资者深恐失去先机而无法抢得市场,于是都争先恐后地抢占这个创新的应用领域。最近,AOL的发言人说该公司正考虑网上付款服务,对象是超过1700万名的AOL用户。同时,微软计划增加50家代收账款公司和20家经销商。微软和AOL希望通过网上支付留住用户并促使他们使用其他相关服务。对于银行来说,网上支付是一个巨大的潜在金库,因为银行可以通过提供这种服务收取手续费;对于商家来说,他们可以通过网上支付省去其大量的邮寄账单费用,并能获得销售产品和服务的新渠道。所以,网上支付既是电子商务的基础,同时又是一个充满商机的新领域。

网上支付的方式

目前,通过通信技术和密码技术的结合而推出的可靠而有效的网上支付方式主要有以下四种:

1.账号直接传输方式。这种方式要求客户把信用卡号码直接传输给商家,卡号信息用SSL协议加密。该方式只适用于信用卡,而且要求商家必须具有良好的信誉。

2.专用账号方式。商家在核实客户的银行卡身份后,为其建立一个与银行卡相对应的、包含独立账号和密码的虚拟账户,客户通过虚拟账户付款,账号和密码通过SSL协议加密。该方式提供了较高的安全性,但是建立过程比较复杂。

3.SET方式。SET协议是基于信用卡支付安全而定义的电子支付协议,它提供了对持卡人、商家和银行的身份认证,同时使商家只能得到客户的定购信息,银行只能获得有关的支付信息。SET协议的技术标准比较复杂,对当事人要求较高。

4.专用协议方式。这种方式的关键点是在客户、商家、提供网上支付的银行之间采用专用加密协议,把信用卡账号转化为密码。这种加密协议在技术上比SSL协议更为安全,且没有SET协议那么复杂,但不具有通用性。

网上支付的操作流程

在进行网上支付之前,用户要在自己的计算机里安装一个电子钱包,再到CA中心申请一个证书用于在交易的时候和商家、银行做身份证明。做好这些准备工作后,就可以进行网上支付了。首先,消费者向银行提领电子现金,银行在验证了消费者的身份后,从消费者的真实账户中扣款,并将等值的电子现金存入消费者的电子钱包;其次,当消费者通过浏览器连接到网络商店并决定要购买某件商品时,她发出“购买”信息,商店端的软件就会将此商品的订单送给消费者的电子钱包软件;接下来,电子钱包就开始激活管理功能,将订单上所列的电子现金支付给商店端软件;商店在收到消费者送来的电子现金后就会传送到银行去验证这笔电子现金是否为银行发行的合法电子现金;最后,如果验证无误的话,银行就会通知商店验证成功,并将电子现金转成相对的真实现金金额存入商店的账户。现在,商店就可以放心地将消费者所定的商品送出去了。这样就实现了一次完整的网上支付。(见下图)


图 网上交易支付的环节

网上支付的付款工具

网上支付的付款工具主要有以下三种:电子现金、电子支票和信用卡。

电子现金 以数字签名的密码系统为基础,使用一对同时运作的数字密钥:一个号码用来加密,另一个用来解密。用一个数字密钥所能编译出来的信息只能用另一个数字密钥来解读,加密密钥是保密的,而解密密钥是公开的。电子现金由于具有金钱价值(由银行授权信用或银行证明的本票担保)、互通性(可以和纸钞、商品和服务、银行账户存款等进行交换)、可获得性(客户可以在家里、办公室与旅途中都可使用)以及安全性,使其成为取代纸钞的最主要的付款工具,如:Visacash 、Mondex、Cybercash。

电子支票 是用于满足不想使用电子现金而习惯以信用的方式进行交易的个体消费者或公司组织。电子支票可以通过电话的直接传达或利用互连网络来传送。银行收集电子支票,然后通过类似票据交换所的网络进行交换。电子支票的优点是适合做小额付款的清算,收款人、收款银行和付款银行都可以使用公开密钥来验证支票。

信用卡 是在网上支付水平较低阶段使用的付款工具,目前消费者可以通过Internet逛“网上商城”(+本站微信networkworldweixin),浏览商品品种、了解产品规格,但必须离线使用信用卡进行购买活动。使用信用卡付款必须通过电话线或互联网等公众网络来实现,由于网络安全设计并不严密,所以用信用卡实现网上支付问题较多,尤其是在进行身份验证时问题更严重。

网上支付的前景

目前中国银行、招商银行、中国工商银行和上海浦东发展银行都开通了具有网上支付功能的网上银行,但只采用了专用账户方式和SET协议两种方式。不过这些服务只在为数极少的几个大城市开通。但是可以肯定,随着电子商务的发展,网上支付将迅速发展,很快走进我们的日常生活。

随着Internet用户的增加,电子商务的交易额急剧上升。1995年全球电子商务交易额只有2亿美元,1997年达27亿美元,1998年达380亿美元,1999年达980亿美元,比1998年增长160%;2000年电子商务交易额近2000亿美元。一些权威机构估计,今后电子商务将以每年翻一番的速度增长,预计今年将达3810亿美元,2002年将达7000亿美元,2003年将达1.24万亿美元。据预计,到2003年,中国将会以38亿美元成为仅次于美国的全球第二大电子商务市场。伴随着汹涌澎湃的电子商务浪潮,网上支付逐渐深入人心,这种方便、快捷的付款方式让使用者有种时代弄潮儿的感觉,同时随着网络安全技术的提高以及消费者对网络安全技术信心的提高,网上支付会越来越受青睐。可以断言,在不久的将来网上支付将成为主流支付方式。

[责任编辑:程永来 cheng_yonglai@cnw.com.cn]