您的位置: 网界网 > 周报全文 > 正文

[周报全文]前瞻:移动银行

2002年08月05日 00:00:00 | 作者:佚名 | 来源:$page.getBroMedia() | 查看本文手机版

摘要:前瞻:移动银行

标签
    电子服务渠道的整合是当今银行电子化发展的趋势之一,建设银行也正在进行网上银行、电话银行、手机银行等电子服务平台的统一。

    移动银行的出现催生了一些新的服务功能,增加了新的服务方式,也带来了新投资成本和经营方法。由于我国的移动银行发展还处于起步阶段,所以展望未来,无论在政策层面还是经营层面均存在一些问题有待探讨。

前瞻:移动银行
中国建设银行个人银行业务部副总经理  胡昌苗

    银行作为现代网络科技应用的前沿,其业务处理、后台支持和产品创新近年来发生了巨大变化,而且面向客户的服务网络和销售渠道也改头换面,包括网上银行、电话银行(Call Center)、手机银行、电视银行、自助银行等在内的电子银行服务正快速发展,对传统的网点服务方式带来严重的冲击。其中,移动银行业务以其个性化、安全方便的“3A”(即任何时间、任何地点、任何方式)式贴身服务特色,显示出巨大的发展前景,对银行业的未来发展有着重要意义。


    移动银行的概念与影响

    严格地说,移动银行到目前为止还没有一个非常明确的定义。一般意义上的理解,移动银行就是手机银行,是指商业银行与移动通信运营商合作,利用移动通信基础设施资源,拓展手机增值服务,开展类似于网上银行的网络金融业务。

    目前,电信部门对移动银行业务提供两种基本接入协议,一是基于短消息(SMS),二是基于WAP协议(无线应用访问协议)。同时,PDA等高端产品及CDMA、GPRS等新一代手机技术在移动银行中的应用也在积极研究之中。

    移动银行进入中国目前还只有两年左右的时间。2000年5月,招商银行在深圳开始试办手机银行服务,拉开了国内银行拓展移动银行业务领域的序幕。目前,工商银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行等已相继与中国移动通信股份有限公司及中国联通股份有限公司分别合作,在17个左右的省、市、自治区开通了移动银行服务业务,功能包括查询、咨询等信息服务和转账、缴费、证券服务、个人外汇买卖等非现金交易服务以及挂失等特殊服务,目前约有10万以上的客户,日交易量超过15万次。目前移动银行无论是服务功能还是覆盖范围均处于起步阶段,但其方便快捷的特点和作为新型电子服务渠道的作用,受到各家银行的重视,显示出良好的发展势头。

    应该说,移动银行业务的发展,会对传统银行业带来冲击和影响。首先,将催生一些新的服务功能的创新。特别是适合手机特点以及符合手机客户群体需要的一些金融服务功能将不断出现,使商业银行提供的服务越来越多。像利用移动银行定期提供账户查询、交易对账、大额消费支付的提示确认;根据客户需要定向提供某类金融理财信息如股票、外汇、基金、黄金等;为第三方提供广播广告服务;为银行的其他金融产品和服务进行推销、宣传;以及提供转账、小额支付、缴费、理财等非现金金融服务等等。这不仅能提高银行的综合竞争能力;一旦收费等政策许可,也可能为银行带来新的收入来源。其次,将影响银行的服务方式,增加新的服务渠道,使银行的服务更加方便,更加不受时空的约束,更加具有私密性,更加个人化。第三,带来新的投资成本和经营方法。对商业银行而言,所有新的电子服务渠道和方式的出现,都使得其出于提高竞争力、吸引和留住目标客户等目的而跟进发展,这在一段时间内将显著加大银行的投入和费用成本,移动银行也不例外。商业银行不仅要进行科技投入和产品研发,而且还得进行营销,逐步培育市场。同时,通过手机进行的金融服务,无疑对商业银行过去的业务处理流程和方式、安全控管等产生影响。第四,移动银行的发展,将为金融支付行业带来新的竞争者。只要市场准入门槛降低,移动通信运营商、网络服务商和信息服务商都有可能成为移动支付业务的经营者而与传统的银行展开竞争。


    中国建设银行的实践

    中国建设银行作为国内四大国有独资商业银行之一,积极适应市场的发展和客户的需要,依托现代科技,勇于创新。自2000年9月率先在北京与中国联通合作开发推出“130”手机的移动银行业务以来,目前已分别与中国移动和中国联通合作,陆续在上海、广东、山东、深圳、四川、重庆等地推出了移动银行服务,成为国内开办这一业务的主要银行之一。

    建设银行的移动银行业务系统目前采用的也是SMS方式,并具有以下特色。第一,全行采用统一的系统和服务平台,使所有开通的分行在技术方案和服务功能方面保持一致,保证了建行服务的统一性;第二,采用OTA(即联机下载银行交易密钥)方式,技术先进,既保证系统实现的安全性和操作的简便性,又为以后服务菜单的OTA方式奠定了基础,为手机银行服务功能的拓展提供了灵活性;第三,在功能设计上,既与传统的个人银行服务紧密结合在一起,利用原有的客户群体,依托龙卡账户拓展各种服务功能;同时,又将手机银行的服务范围拓展到一些新的理财服务和特色业务,包括个人外汇买卖、股票交易、代缴费、转账、查询与咨询、挂失、公告等,较为丰富的功能为客户带来了更大的便利,真正体现伴客户同行,随时随地通过手机为客户提供优质服务。

    建设银行经过近两年的探索,目前正在积极借鉴国内外在移动银行业务方面的做法与经验,以客户为中心,进一步完善移动银行发展战略。一是考虑将移动银行与其他电子服务渠道的整合。从方便客户出发,逐步将我行推出的网上银行、电话银行、手机银行等电子银行服务整合到统一的业务平台上或实现渠道间的无缝转接,在保证银行系统科学性的同时,使客户通过一次电子渠道的签约,即可享受建设银行提供的所有电子银行服务。二是进一步实现技术优化升级,利用OTA方式,根据客户的要求进行服务菜单的定制下载,真正从根本上满足客户的个性化需求。同时,积极研究手机客户群体的需求特点,不断开发推出一些有特色的服务功能。三是开拓移动门户,把手机作为银行营销信息终端,推销新的产品和服务。四是借鉴国外银行的经验,逐步开发单向信息服务,客户不用更换SIM卡,只需向银行提出自己的信息需求,银行就可定期向客户发送诸如账户余额、交易明细、透支情况、金融资讯等。同时,建设银行将进一步加强与中国移动、中国联通等移动运营商的合作,并积极拓展一些贴近客户的增值服务,为双方共同的客户提供富有吸引力的贴身金融服务。


    移动银行的发展前景

    移动银行作为现代移动通信技术和金融服务的有机结合,服务的客户群体不断扩大,将是商业银行重要的服务领域和产品销售渠道,其未来的发展前景非常乐观。

    首先,移动银行将有越来越大的优质客户群体。而手机作为方便快捷的随身通信工具,正拥有越来越庞大的客户群体。目前,我国手机客户已经达到1.6亿人,且每年以不少于3000万的速度增长。而持有手机的客户对银行来说基本都是拥有一定收入和财富的优质客户,或是作为潜在优质客户的年轻人。随着信息社会的发展,客户素质不断提高,对新的技术和手段非常认同;现代生活节奏的加快,使得很多客户尤其是不少优质客户没有太多时间进入银行网点。这种对金融服务便利性的需求,为具有“3A”特性的移动银行的发展带来巨大的空间。而利用移动银行为客户提供全方位的贴身服务也是银行吸引和留住客户的重要手段。

    其次,新的IT技术的发展,将给移动银行的发展带来新的机会。网络技术的发展,通信网络的进步,将逐步消除速度制约,使移动终端作为因特网的无线接入具有商业应用意义,包括WAP方式在内的移动银行服务方式将逐步进入实用阶段;通信行业的竞争和发展使得成本、费用等逐渐降低,用户乐于承受和使用;PDA等新型高端产品的出现以及GPRS、CDMA及其他2.5G、3G手机的逐步投入使用,也给移动银行的服务注入了更强的技术支持和更多的选择。

    第三,移动银行有可能成为中外银行竞争的重点领域之一。外资银行在服务渠道方面,将不会与国内银行拼网点的建设,将重点利用网络、电话等电子服务渠道提供服务,以弥补其网点的不足。而移动银行将可能成为中外银行重点争夺的服务渠道,促进这项业务快速成长。与此同时,移动银行也将为国内的股份制中小商业银行提供机会,以突破传统大银行的优势,拓展新的业务领域。


    移动银行的发展对策

    目前,我国移动银行业务的发展还刚刚起步,无论是政策层面还是经营层面均仍然存在一些制约因素。因此,要加快我国移动银行业务的发展,必须采取有效措施,为其健康发展营造良好的环境和扎实的基础。

    第一, 要依托IT技术的发展,不断开发拓展一些特色服务功能和增值业务。目前,各家银行推出的移动银行服务,在功能上与其他渠道如网上银行、电话银行大多雷同,缺乏一些贴近手机客户群体需求的特色服务。今后必须紧紧依托移动通信、网络科技等技术的发展,加大金融创新的力度。如利用PDA、GPRS、CDMA及3G手机等新的移动终端,拓展信息服务及其他增值服务;利用MMS、小区广播等技术和服务方式,大力发展单向信息有偿服务;利用双卡手机、蓝牙技术等,将手机拓展为金融支付终端,为银行卡支付、无线转账支付等提供便利;研究不同手机客户群体的消费心理和个性化需求,积极开发一些富有特色和吸引力的金融服务功能和金融产品组合,为客户提供DIY式自我定制的金融服务平台,让客户自行选择所需的服务。另外(+微信关注网络世界),积极与市场状况良好的行业如保险买卖、彩票投注、机票订购等合作,进一步拓展移动银行服务的广度和深度。

    第二, 加强市场营销宣传,积极培育移动银行的客户群体。一些新业务的发展,一般都有一个比较长的市场培育过程,特别是电子商务类的业务,往往要经过一个相当长时期的培育,才能形成一种爆发性的成长。作为起步阶段的移动银行服务,加大营销宣传,银行与移动通信运营商共同采取措施,投入资源,通过促销优惠等策略积极引导、鼓励、刺激客户使用移动银行接受金融服务,非常关键。必须结合产品和服务的创新,在深入进行市场调研的基础上,针对不同的手机客户群体拟定营销方案,广泛进行普及宣传,使客户了解移动银行,并逐步接受、使用移动银行,通过促销措施,培养客户使用移动银行的兴趣和习惯,把移动银行服务引入广大消费者日常工作和生活之中。

    第三, 加强业务整合,依托原有金融服务,提升手机银行的整体吸引力和综合竞争能力。移动银行服务,归根结底是商业银行一种新的电子服务方式和产品分销渠道,其发展必须依托原有的传统金融业务,利用银行的个人活期账户,实现各种金融交易和服务。一方面要把移动银行的特色功能与传统的金融服务功能密切结合,通过产品组合、理财服务等,进一步拓宽客户群体,提升整体经营和赢利能力。另一方面,要积极进行渠道整合和分工协作,通过统一电子服务平台的建设和连接,实现各服务渠道之间的无缝转换,从无线数据到语音电话,到个人PC连接的因特网,以及到银行的其他网点等,将移动银行融入商业银行整体服务网络之中。

    第四, 提高认识,建立和强化银行与运营商之间的“双赢”合作关系。目前,移动银行业务发展不够理想,一定程度上是开办的银行在短期内还看不见移动银行所能带来的实实在在的效益,更不用说短期的利润。这一方面是由于项目尚处于投入阶段,且缺乏有关收费政策许可;另一方面,在银行与运营商的合作中,银行开通手机银行服务,承担了项目软硬件方面的投入和运营费用,为运营商带来了短信息服务收入,但银行并未从运营商那里那到任何分成和成本费用补偿或分担。这使银行陷入希望发展业务又无法承受不断亏损的两难困境,长此以往,有可能会影响该业务的拓展后劲。因此,双方必须进一步认清这一业务的发展潜力和双方合作的好处,建立和完善“双赢”的合作机制,共同投入资源,对这一业务领域共同经营、拓展和营销,对成本费用进行科学的分摊,对收益进行合理的共享,形成良性循环,为其迅猛发展提供坚实的基础。

    第五, 争取有关主管部门的支持,为移动银行业务的发展营造良好的政策环境。目前,移动银行业务尚在摸索之中,其行业规范、相关政策和法律规定均不配套,逐渐成为制约业务发展的因素。首先,要研究制定移动银行服务的有关收费政策和标准。从国际惯例看,银行提供结算、支付和信息咨询服务均要收费,即中间业务收入已逐渐成为商业银行重要的收入来源,国外有的银行还占主要比例。据考察,法国的银行在提供移动银行服务时,包括查询、咨询等,均收取一定的费用,有的是按每条短信息计费,有的实行包月制。目前国内银行在这方面由于缺乏政策依据而免费提供服务,这从长期看既不利于保持银行在拓展这一业务上的积极性,也不利于服务内容的完善和服务质量的提高,无论对经营者还是消费者都不利。建议有关主管部门尽快加强商业银行中间业务收费方面的政策研究和拟定,相应制定服务收费办法,合理保护有关各方的利益,促进业务稳步发展。其次,要研究拟定移动银行业务和技术规范与标准,制定行业指引和安全规范,使业务发展规范化、标准化。再次,要针对移动银行业务电子化、虚拟化的特点,制定有关行业规章制度,在法律建设上逐步配套,使业务的运营管理有法可依;一旦发生纠纷或诉讼,也能依法处理,为业务的发展提供保障。
[责任编辑:程永来 cheng_yonglai@cnw.com.cn]