您的位置: 网界网 > 周报全文 > 正文

[周报全文]转动资金账户的魔方

2003年02月24日 00:00:00 | 作者:佚名 | 来源:$page.getBroMedia() | 查看本文手机版

摘要:转动资金账户的魔方

标签
    对一个大企业的总部来说,控制不住资金账户,财务管理的魔方就玩不转,网上银行的出现帮助企业找到了转动魔方的口诀。尽管还是银行传统的转账和查询等业务唱主角,但网上银行处理的时效性极大地提高,处理的空间更为广阔,网上银行带给企业最大的改变是对其资金账户管理的变革,让企业能把他们的资金账户攥得更紧、更真切。


    转动资金账户的魔方

    ——中国农业银行网上银行发展的故事

    ■ 本报记者   谌力


    2001年初,在一个阳光明媚的上午,农行山东省分行的业务代表老宋来到了山东省人寿保险公司,准备说服该公司在农行开设资金账户。经过前期的沟通和努力,应该说老宋心里比较有底的是,省人寿已经对在农行开户颇感兴趣。像省人寿这样的大企业一直没有在我行开设资金账户,此行如能签约开户,将是一个不小的收获,老宋此刻的心情是轻松的,只是还有一丝丝的不放心,省人寿会不会提出一些意想不到的要求?

    与省人寿相关负责人的会面照例以寒喧开始,随后对方单刀直入地提出:可以在省农行开户,但有一个条件,要能够在网上实时查询其下属的16个子公司的资金账户,监控16个子公司的财务状况。对方的话里好坏消息参半,老宋掂量着,省人寿对我们的信誉和实力是持肯定态度的,但我们目前还没有推出“网上实时查询”这种服务,看来只好把开户签约后延。

    2002年初,令老宋高兴的是,经过紧锣密鼓的准备,省农行通过总行的网上银行系统满足了省人寿的业务要求,争取到这个大客户。省农行开通网上银行系统后,不仅省人寿在农行开户,而且所属的16个子公司都在农行开立了账户。2001年,省农行仅为人寿公司实现代理业务1000万元,而在2002年省农行全年累计归集保险资金14.9亿元,还完成保险代理业务3.8亿元,实现代理手续费550万元,双方的合作进入到一个更紧密、全面的阶段。

    从摸着石头过河开始

    现代企业都很强调公司理财,但分支机构资金独立运作的状况,导致总公司有心无力、无从着手。如何既能保持分支机构的业务开展 ,促进其业务增长,同时还能控制其资金的运作,减少资金风险,让整个企业的资金得到及时、有效的运作?这确实是一对矛盾,不过有矛盾的地方就有机会,中国农业银行推出了网上银行服务,他们的目的就是帮助企业解决这对矛盾,打开理财之门。

    网上银行所能提供的服务已经突破了传统银行服务的很多壁垒,通过网上银行为企业客户提供快速、新颖的金融服务,从而达到吸引新客户、留住老客户的目的,这已经逐渐成为商业银行竞争的新武器。尤其是在一些财务管理意识成熟的企业中,网上银行的作用不可或缺。目前在整个中国农业银行系统内,网上银行已经大展身手,农行山东分行开拓新客户的例子是其中之一。

    作为一个战略性的业务项目,中国农业银行总行(以下简称农行)对网上银行有着较长期的规划,当我们把目光从农行山东分行的故事回溯到最初的原点,还是在2000年中期。

    在1998年至2000年这段时期内,中国银行、招商银行、中国工商银行、中国建设银行先后开通网上银行业务,对农行造成了很大的压力,网上银行究竟能为农行带来哪些具体的竞争优势,这并不能看的很清楚,但农行认为这个趋势得先跟上,至于如何跟,与当时的大环境有关。

    “互联网的发展如同倒一杯啤酒,倒下去必然会升起许多泡沫,泡沫沉淀后还是实实在在的酒,泡沫和酒的成份都有。”对于2000年前后互联网浪潮中的起起落落,当时农行网上银行项目组的周云杉有如此的感受。

    农行当时判断是,网上银行是发展的潮流,但还要基于传统业务,网上的交易和结算离不开传统业务的支撑。此外,在中国开展个人网上购物的条件还不成熟,一些上网人数的数字有水分,重复统计的很多,收入水平也不够高。所以农行决定先从服务企业客户开始,针对个人的网上银行将在后期推出。

    在网上银行发展的初始阶段,农行对这种新生事物也有摸着石头过河的想法,只是建立在对网络经济的形势分析之上,就更有了些底。

    农行网上银行的筹备工作从2000年6月开始,到2000年底开发完成了最初的网上银行系统平台,当时的工作是由项目组来开展,到2001年12月,网上银行处作为农总行为发展该业务的专门机构而正式成立,直到2002年4月农行才正式向社会推出网上银行服务,其间也经历了一些转变。

    缺少网银=缺乏竞争力

    2002年的一场招标战让湖南农行的业务代表至今想起来都手心冒汗,“没有网银,我们就没有那次机会”。

    农行的一个老客户——上市公司湖南正虹饲料集团在2002年进行了一次金融服务招标,标书中明确要求银行必须能够提供网上银行服务。国内几大商业银行都前去竞标,同台现场演示各自的网上银行系统,湖南农行火线上马靠网上银行保住了客户。

    回顾2000年年底,打造了第一版网上银行系统之后,农行没有急于杀入市场, 退而作壁上观,其中一个重要的原因是考虑到既然比其他银行晚了一步,不如继续雕琢产品,力争形成后发优势。这步棋在后来发挥出了作用。经过考察国外网上银行发展较好的同行,农行做了功能和结构上的改善和加强,同时像山东省农行这样的地方行也不断带来了一些更具体、更明确的用户需求,农总行建设网上银行的思路也日渐清晰,而且意识到,没有网上银行就不能满足企业客户提出的服务需求,缺乏市场竞争力。在商业银行激烈竞争的环境中,企业客户的意识有时会超前于银行,在一些项目的招标中已经将能否提供网上银行服务做为一个基本条件。对银行来说,有网银可能会留住和吸引客户,没有网银就连参与竞争的机会都要失去。

    农总行的网上银行一期系统在2002年4月8日正式向全国的分行推广,到2002年年底,已经有26家分行使用了总行统一开发的这套系统。目前的农行网上银行系统的主要业务是转账和查询,重点针对企业提供集团性客户服务,其中包括财务控制、企业内部资金的上划下拔。农行网银处的有关人士在介绍系统特点时谈到:“系统由总行统一搭建的系统平台,可扩展性强,便于增加新业务功能;系统的安全机制采用国际通用的PKI技术,自建CA系统;系统突出集团理财业务,为企业客户服务。”网上银行正在逐渐成为农行的一个支柱性业务和发展方向。”

    把账户攥紧

    从筹备到正式推出,农行已经积累了相当多的经验,2002年4月8日投入使用后,系统所积蓄的动能迸发而出。重庆市农行就经历了焦急的等待和一蹴而就的畅快。

    重庆烟草集团公司是全国烟草行业的试点单位,为了强化集团的财务管理,准备成立集团结算中心,统筹集团的资金运作。但在实施过程中,重庆烟草不得不面对这样一种困境,下属的70多个区县分公司各有各的想法,各有不同的银行账户,集团结算中心不能控制分公司的资金账户,因此对分公司的掌控也就缺乏手段。例如,某个分公司资金匮乏,而某个分公司空闲资金很多,但总公司不知道这一情况而无法及时调配,势必造成许多不必要的贷款,增加了经营成本。此外,一些分公司做一些住宅建设、金融投资等项目,也会对公司造成不可控的投资风险。

    重庆烟草是重庆市农行的老客户,双方合作关系密切,对于重庆烟草的焦虑市农行也想有所助力。同时,市农行认识到集团性客户结算中心是这类企业内部理财的发展趋势,解决好烟草公司的需求,就能完善今后为这类集团客户理财服务的功能,成为竞争优良客户的有力手段。因此,重庆农行将之作为试点集团企业,行领导、有关处室多次上门征求客户的需求,但苦于缺少有效的支持手段只能无奈地搁置起来。

    2002年4月,农总行正式推行网上银行系统后,市农行经过此前的充分准备与重庆烟草一拍即合,实现了集团结算中心对下属70多个区县分公司资金账户的统一管控。

    据重庆农行客户服务中心石处长介绍,通过农行的网上银行系统搭建的集团结算中心,分公司每天销售的资金都当天上划,总公司可以实时下拔资金,收支两条线的资金流动效率都得到提高,资金风险得到控制。同时,资金集中管理后,整个公司内部的资金利用更为合理,以前那种A分公司缺少资金,B分公司空闲资金很多,造成贷款的情况大为减少,基于农行网上银行的集团结算中心运行半年多以来已经减少了几千万元人民币贷款。

    石处长还谈到,通过网上银行,银行这方面也减少了贷款风险,以前同分公司谈贷款,现在是总公司统一贷款,风险大大降低。

    对一个大企业的总公司来说,控制不住资金账户,财务管理的魔方就玩不转,这一点重庆烟草也很清楚,最终网上银行帮助他们找到了魔方的口诀。可以说,尽管还是银行传统的转账和查询等业务唱主角,但处理的时效性极大地提高,处理的空间更为广阔。网上银行带给企业最大的改变是对其资金账户管理的变革,当企业把资金账户攥紧的同时,银行与企业的关系也随之更紧密。

    网上网下的互动

    总结重庆烟草的经验,石处长把他们的网上银行称为一条龙的服务,能够从镇一级到县、到市、到省,连贯着上下各个的环节,而国内其他的商业银行只能做到其中某个或几个环节。农业银行通过在村镇安装的POS机解决资金上划到县,由县农行通过网上银行系统一级级的完成资金流转,这对于烟草公司这样需要在村镇进行销售、又要在总分公司之间划拔资金的企业意义重大,资金的调动能力能够得到极大的提升。可以说,网上银行系统激活了重庆农行的网点资源。

    农行网上银行处有关人士谈到“没有哪家银行纯粹依靠电子化的银行来进行服务,需要几方面配合,如果有网点的优势,又有网上银行,那么网点的优势就能体现出来。现在各家的网上银行外表颇为相似,后面的内容并不一样。”

    其实不仅是在重庆,农业银行在全国都是营业网点最多,网点延伸最广的商业银行。营业网点多有服务覆盖面大的优点,也有经营成本大的不利之处。如何更好地发挥营业网点多的优势,网上银行提供了一条途径,网点本身在物理上是分散的,但通过网上银行系统中资金账户的关联和统一管理,让许多分散的网点有机地联系起来,成为不可代替的优势。

     实现跨地跨行处理

    目前,由于农行网上银行一期系统是以省级分行为推行单位,所以客户基本上省内的企业,但农总行不会止步于此,更长远的目标已经瞄准了一些全国性的集团企业。要锁定这些目标(+微信关注网络世界),农行需要先越过两个障碍——跨省域和跨银行的资金处理。

    为了实现上述的“两跨”动作,农行在网银系统中新增了一个称之为“落地业务”的功能。

    农行目前的省级数据中心还处于独立运行阶段,各省市行之间的资金往来还无法通过网上银行进行处理,落地业务的开通将使网上银行系统也具有跨省级数据中心进行资金处理的能力,并以传统的资金清算系统为依托,使企业实现跨商业银行的资金流动。落地业务实现后,可以为全国性客户服务,进行财务监控和内部资金调动。

    据农业银行网上银行处介绍,农业银行把网上银行做为一种主营业务的新渠道,以客户为中心提供支付服务,跨省和跨银行的网上银行服务将使农行网上银行达到一个更高的水平,也为农行开拓全国性的企业客户提供了有力保障。

    除了增加跨省、跨银行的资金处理,农行网上银行的二期系统还会继续根据企业客户的具体需求提供理财专业服务,并增加对个人客户的服务,如国债买卖、外汇交易等内容。由于农行在城市和农村拥有大量的个人客户,二期系统将会丰富服务的范围,扩大其网上银行的影响力。

    安全离不开认证

    在封闭的网络中,系统的安全问题还不明显,但在互联网上安全问题就变得很突出。在国内,银行业第一个将关键的业务搬到互联网上,就是网上银行业务,因此,农行对网上银行的安全问题非常重视。

    为了让企业的资金在网上放心的流转,农行建设了网上银行的安全系统,由国内专门从事应用安全的厂商信安世纪公司负责建设。据信安世纪公司的总经理连钢介绍,信安世纪提供了一个高强度的SSL协议的服务器平台,实现了对用户的身份认证和数据通信加密,另外提供了数字签名的软件,实现交易的完整性和不可否认,通过用户身份认证系统和农行的客户信息系统的有机结合实现了访问授权控制。系统中包括了数字证书技术,信安世纪提供的数字证书存储在IC卡中,实现了对证书和密钥的保护。

    连钢谈到:“随着农行网上银行系统不断地改进和升级,农行已经越来越重视安全问题,而且加大了投入,目前系统的安全等级、可靠性、负载和效率是业内领先的。农行随着项目成长的同时也带给我们好的建议,我们以前的产品需要用户安装客户端软件,技术支持工作量很大,用户感觉很麻烦,现在我们的新产品取消了客户端软件,通过操作系统、浏览器本身的功能与服务器软件配合实现安全功能,使得网银的推广更方便。”

    网上银行由于涉及到交易和资金往来等敏感信息,身份认证系统成为不可少的重要安全机制,由于机构网点分布广,客户数量大,农行决定自建CA系统,以便客户有了问题能马上解决。农行CA系统形成了与其机构设置相适应的多级认证体系,并与CFCA留有接口,为商业银行之间的跨行认证做好准备。据了解,目前各商业银行在业务试点推广期间发放数字证书、进行CA认证是对客户采取了免费或优惠的政策,而一些第三方认证机构要求企业每年交纳几百元的年费(还不包括初始投入),这对网上银行的推广会产生一定的阻力。 


    记者观察

    最初打算做农行网上银行的报道并不是因为其网上银行业务量最大,或者影响面最广。现在谈网上银行已经不是什么新鲜的话题,在经过网上银行初期几年的起伏,业内对网上银行的发展已经有了经验性的积累,由于农业银行网上银行推出的时间较晚,看到了国内外同行的甘苦,作为后发者,他们的行动更趋近于直线。

    采访的时间赶在春节前后,而农行网上银行处却正忙着系统二期的调研和测试。有了一期的积累,二期的功能将有较大增加,系统二期针对全国性集团企业的“落地业务”是在服务省内企业成功经验之上的再次起跳。服务企业客户是农行网银一期的主旨,为省内企业提供集团结算中心可以说是网上银行的牛刀小试,以客户中心的服务意识转化为帮助客户实现网上实时查询、集团结算中心等具体的项目,而网上银行与网点资源的配合将是农行现阶段乃至将来的竞争优势,也是传统的商业银行开展网上银行业务的一大特色。农业银行曾经提出的“变网点优势为网络优势”就为资源互动作了有力的注脚。

    可以说,网上银行这种服务形式如果做的好,能够带动银行内其他方面的资源,形成网上与网下的结合,很可能使得那些网下资源有优势的银行变得更具竞争力。目前的国内企业一般都有多家开户银行为其提供金融服务,而网上银行的出现结合集团性企业集中结算的发展趋势,会带来一个结果,让企业客户把资金账户减少、甚至集中到一个银行中去,也就是资金账户向少数银行汇聚,无论是地方性企业还全国性企业,这种情形将在近几年中迅速地发生,目前已有一些资料表明了这一征兆。中国工商银行的数据显示,到2002年年底其网上银行的企业客户已升至3.5万户,交易量突破5万亿元。招商银行曾公布,截止到2002年5月末,招商银行的“网上企业银行”用户已经超过3万家,交易量逾1.8万亿元。

    写到这里,有必要谈谈网上银行的收费问题。目前即便是网上银行对公业务量很大的中国工商银行也没有向用户收费,网上银行对银行的好处还只是吸收存款、抓紧客户。而以后网上银行很可能变成银行新的利润增长点,免费的午餐终有到头之时,当资金账户的汇聚程度很高,收费就会成为可能。网上银行服务收费需要业务规模的支持,也需要人民银行收费管理办法的出台,商业银行眼下都在观望,占领市场才有发言权。

    记者在了解农行网上银行发展的同时,也发现了一个有趣的现象。对于银行业而言,有一个共同规则:大部分的利润来自少部分的客户。一些国外的专家分析,由于大约一半以上的客户群是无利可图的,在多数情况下,20%的客户产生了100%的利润,从而资助了那些无利可图的客户。因此,银行正在尝试把尽可能多的交易转移到自动化的设施上,比如电话银行、网上银行、ATM等。因此,需要保留银行的分支机构以服务于高净值的客户,同时要对这些分支机构重新设计,以提供更多的个体化服务,创造交叉销售的机会以取得更大的利润。

    上述结论似乎在针对个人服务的网上银行中适用,而网上企业银行的客户多数是高净值客户,这类客户往往能够先行享受到更先进的电子化服务。这大概就是网上银行系统中企业银行与个人银行的不同点之一。


[责任编辑:程永来 cheng_yonglai@cnw.com.cn]