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[周报全文]农信社信贷审批决策的实现

2003年11月03日 00:00:00 | 作者:佚名 | 来源:$page.getBroMedia() | 查看本文手机版

摘要:农信社信贷审批决策的实现

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    农信社信贷审批决策的实现

    ■ 中国人民银行济南分行营业管理部朱之伟 张岳

     济南嘉友计算机有限公司 李丽华

    当前农信社经营的主要手段还依靠传统的信贷业务,如何保证发放的每笔贷款本息都能如期收回,避免出现呆账、坏账,成为信用社最为重视的问题。为此,各地农信机构都成立了信贷审批委员会(简称信贷委),对每笔贷款的发放采取严格的审批手续,确保信贷资金高效、安全的运转。

    信贷委评判贷款申请是否被批准的依据有很多,这些评判标准也是金融领域广大专家正在研究的课题。首先,信贷委应清晰地了解申请贷款客户当前的信贷状况和贷款用途及发展前景。其中,掌握申请贷款客户当前的信贷状况是比较困难的事情,必须借助高科技手段,利用计算机技术和网络技术来实现。

    由人民银行牵头,各金融机构密切配合建设的“银行信贷登记咨询系统”于2003年初已经实现了全国联网。借助此系统,信贷委可掌握企事业单位的信贷状况。但是,农信社系统只依靠“银行信贷登记咨询系统”来掌握申请贷款客户资信状况是远远不够的,因为该系统采集的信贷数据只涉及拥有工商营业执照的企事业单位,而农信社发放的贷款很多是面向没有这类执照的客户(个体户或农民)。为此,农信社必须建立自己的贷款发放决策系统,以全面掌握信贷客户的真实情况,还要能够详细记录每笔贷款收回本息的实际过程,做到信用社间的信息共享(对于信贷客户,一旦某信用社建立了其档案信息,其他信用社可直接使用或做必要补充)。

    根据农信社管理体制和业务运作模式,建立“农信社信贷审批决策系统”的架构如图所示。该系统以农村信用社联社为单位组建,在信用社联社主机房或营业室设置一台服务器作为所辖各信用社数据库主机(以下简称“信贷服务器”),安装数据库Sybase 11.9 ,各业务网点安装Sybase的客户端,并安装广大信贷业务人员熟悉的Windows 98(2000)操作平台。根据业务量大小,该系统在各业务网点可以和人民银行推广应用的“银行信贷登记咨询系统”同机运行,以避免在硬件上重复投资。该系统借助信用社已经建成的综合业务系统网络,运行该系统不需要新的网络投资。

    “农信社信贷审批决策系统”应采用“三层结构”开发设计,信贷人员使用客户机/服务器结构,信贷委使用浏览器/服务器结构(+本站微信networkworldweixin),该系统中信贷服务器不仅是一台数据服务器,也是一台网站服务器,网络上访问的内容来源于Sybase数据库。

    系统功能和特点

    1.信息采集及数据共享

    该系统的数据来源于各业务网点。对某信用社来说,收到贷款申请书后,首先通过该系统,在网页上浏览查询该申请贷款客户在该系统数据库中是否有档案记录,如果有客户记录,确认是否需要补充,并判断其申请贷款材料的真实性。如果在该系统数据库中没有该客户档案记录,应首先初步判断该客户的本笔贷款申请是否能受理,如果能受理,可以在该系统的客户端录入该客户的详细客户档案。该客户档案一旦录入并保存,则在整个联社内信息共享。如果该申请贷款经过信贷委批准并已经发放,信贷员应在该系统的客户端录入该客户该笔业务发放实际过程。

    2.查询决策功能

    信贷委决定某笔申请贷款是否批准,首先通过该系统查看该客户在本联社范围内信贷状况。根据情况,可利用“银行信贷登记咨询系统”查看在其他金融机构信贷情况。

    3.贷款账务查询及贷款信息统计

    对于上级信用社,信贷审批决策系统能有效控制各基层信用社信贷;对于基层信用社,信贷审批决策系统能方便地查询、统计本单位贷款情况。

[责任编辑:程永来 cheng_yonglai@cnw.com.cn]