您的位置: 网界网 > 周报全文 > 正文

[周报全文]科技,未来银行的催化剂

2013年01月30日 17:12:08 | 作者:网界网记者 王莹 | 来源:网界网 | 查看本文手机版

摘要:Web2.0技术、云计算、大数据、物联网、社交网络、移动互联、协同技术、生物识别,这些新技术将会变革传统的金融模式。

标签
安全
移动支付

银行与每个人生活息息相关,相信我们都曾听过如此抱怨:银行网点办理业务排队时间太长,过程烦琐,ATM自助服务不够智能化,网上银行忌惮安全问题,支付方式可选性有限。此时,未来银行的概念进入了我们的视野。什么是未来银行?未来银行将为我们的生活带来哪些变化?这些问题的答案,记者在第20届中国国际金融展上窥见一斑。

近期,以“融汇科技创新 开启金融未来”为主题的第20届国际金融展在北京展览馆举办,中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会相关领导出席开幕式。按照传统的惯例,除了展览以外,活动期间还举办了相应的金融论坛,本次论坛主题分为 “中国金融改革与发展”;“支付行业格局变化与发展趋势”;“科技创新推动支付业发展”;“未来银行发展”四个部分。为期三天的金融展,揭示了未来银行的主旋律:传统业务正在面临移动支付、金融IC卡逐渐代替磁条卡;网上银行正在取代物理网点;银行呈现“全能”的综合化经营特征。

未来十年,科技将成为实现银行业务创新的决定性力量。正像中国银行总行创新研发部总经理钟向群所说:“Web2.0技术、云计算[注]大数据[注]、物联网、社交网络、移动互联、协同技术、生物识别,这些新技术将会变革传统的金融模式。新的理念,新的技术,新的模式,给金融这个传统的行业注入了活力,银行等金融机构也纷纷借助互联网的力量与传统业务进行改造,创造出新的金融模式。”

科技引领未来

银行支付格局变化

我国金融支付格局从2005年之后发生了巨大的变化,尤其是电子商务出现之后,整个支付格局从原来的商业银行资金账户为主体的支付体系向商业银行为主体,对银行金融支付账户以及非金融支付账户作为补充的产业发展。尤其近些年,云计算、大数据、物联网、移动互联、生物识别等技术的崛起。创新的支付模式层出不穷,像手机支付、移动支付、线上支付、二维码支付等模式逐渐走入我们的生活。

其中移动支付的兴起与信息技术飞速发展,以及手机上网普及密切相关。中国互联网络信息中心发布的《第30次中国互联网络发展状况统计报告》显示,截至2012年6月底,中国网民数量达到5.38亿,其中,手机网民规模达到3.88亿。手机首次超越台式电脑成为第一大上网终端。数据显示,2011年全球移动支付总额为2400亿美元,到2015年这一数字若达到业界预计的1万亿美元,移动支付年均增长率将达40%。

交通银行总行信息技术管理部副总经理刘林科表示:“十几年间,银行业在信息科技的强力推动下,产品与服务发生了巨大的变化,这些变化也体现在支付领域。第一,就是支付介质发生了变化。传统的的支付模式以现金为主,现金的使用量在不断减少。纸质的票据正在向电子票据方式过渡。目前银行卡已经成为一种支付手段。随着互联网的发展,特别是移动互联网的发展,无卡支付是移动互联网发展的趋势。第二,支付渠道,传统的渠道是柜面支付,随着银行ATM、POS渠道的兴起,银行支付渠道发生了变革。目前,随着互联网技术的发展,网上支付、移动支付将成为未来主流。第三,支付账户多样化的态势。传统的支付结算以银行的账户为主。目前,第三方支付公司大量的出现,支付呈现多元化的模式。第四,支付模式发生了变迁。随着电商的发展,线上支付趋势日趋凸显。”

对于刘林科的观点,中国工商银行总行信息科技部副总经理钱斌表示赞同。“移动支付可以简单概括为,允许用户使用移动终端对所消费的商品或服务进行账务支付的服务模式,它同时具备近场支付和远程支付两种特性。所谓的近场支付就是具有金融IC卡的特征。所谓的远程支付,是指同时具备电子银行的特性。所以,移动支付是电子银行与金融IC卡相互融合的产物,也是工行未来重要的发展方向。工行移动支付将通过统一平台的方式来实现。通过统一平台实现多行业发展实现充值,以及多行业应用的自助下载,实现近场支付的受理支持,进而实现多行业的服务。目前,工行已经在这些领域做好了相应的技术储备。”钱斌说。

中国建设银行电子银行部副总经理刘建忠揭示了2013年中国建设银行的规划重点。“银行是社会的重要组成部分之一,建设银行也在积极地关注和跟进移动支付市场的发展和运用。从2012年开始,我们试图把移动金融、移动支付作为建设银行整个工作的重中之重。建行将从手机银行客户端改造开始,尽量贴近当前时尚的需求。例如,建行的手机银行最近就推出了新的手机客户端,类似微信的“手机摇一摇”的应用,只要用手机摇一摇就可以显示相应的账户余额,未来这方面的业务市场前景会很好。”

本届金融展虽然来自各金融机构及企业的代表对于新技术给予金融支付未来的改变表示肯定,但同时也提出了疑虑。目前,移动支付还处在一个尝试、摸索的过程,移动支付除了本身带来的机遇,同时还带来了诸多的挑战。些挑战将决定着未来移动支付的持续、健康、规范发展。中国人民银行科技司副司长陆书春认为,对于移动支付目前有三个方面须要注意:“第一,技术。随着移动支付技术标准的出台,相关的主要的关键技术方面都有了明确的标准。第二,基础配套设施。统一的转接清算、统一的支付受理环境、统一的电子认证体系和统一的可信服务管理平台是移动支付规模集约发展的前提和基础。到目前为止,还没有形成成熟的基础设施平台。第三,移动支付的安全保障和风险防控。移动支付是一种新的支付手段和货币支付形态,用户最关心的就是信息安全。目前(+微信关注网络世界),安全风险还将是移动支付发展面临的瓶颈。移动支付交易在安全载体、客户端软件和通信网络各个环节都需要建立安全的防控措施。”

刘林科对于陆书春的观点表示赞同并提出了自己的解决之道:“我们看到支付安全面临严峻挑战。磁条卡由于物理特性的限制,存在较多的技术缺陷。如:容易被磁化、无安全保护、信息易读取和伪造等。网上支付因为没有载体,容易受到钓鱼网站、黑客、木马的攻击。特别是网上支付领域信息泄露、资金被盗的风险,一定程度上也降低了客户的信任。这是目前支付行业的现状。支付的安全需要从技术和业务两个方面着手。技术方面可以通过芯片,通过二代的USBKEY,包括支付安全空间等一系列新的方式进行改善。业务方面也可以通过加强业务的管理,对防范支付风险方面进行改善。包括商户的准入、监控,还有共享黑名单,从而加强支付的安全。”

未来支付将呈现多元化的趋势,移动支付将会成为支付业务的新蓝海。陆书春认为除了安全,中国人民银行接下来将会在标准、基础设施等方面发力。“下一步随着移动支付标准的出台,未来人民银行会对移动支付的发展做好技术性的基础工作。第一,就是移动支付非接触受理环境的改造与完善。第二,推动移动支付标准和商业试点,以国家电子商务示范城市创建为契机。第三,开展移动支付基础设施建设。目前移动支付还处于产业的培育期,金融行业的技术标准将为这个市场的成熟发展提供有利的条件,将进一步推动移动支付创新产品和技术解决方案的完善。人民银行业将实时推进TSM公共服务平台、密钥管理系统、CA等移动支付基础设施的建设,保障移动支付产业的稳定、有序发展。第四,移动支付技术管理体系的建设。以落实移动支付金融行业标准为切入点;以产品监测认证、联网公共检查、可信服务管理为手段;以联网通用安全可信,规范有序为目标,建立银行卡技术与银行卡技术管理相衔接的移动支付技术管理体系。”

互联网时代的金融新模式

以互联网为代表的现代信息技术加快了银行的变革,带来了传统业务、金融管理、业务管理等方面的新形态,未来银行也将出现众多的新模式。第20届中国国际金融展展览增加了“未来银行”的展厅。展厅分为高效便捷区、绿色环保区、私密安全区、随需而变区四大展示区。

在高效便捷区内,利用二维码手机进行存取款的一体机吸引了众多眼球。这一技术将智能手机、二维码技术与ATM进行了结合,用户只需要在手机客户端内输入银行账户、密码,手机就会自动显示在其账户下的银行账户信息。用户将提款或存款数额通过手机进行输入后,利用手机摄像头对准存取款一体机上显示的二维码进行扫描,之后的存取款流程即可自动完成。该产品的出现大大缩短了用户在银行内的存取款操作时间,可谓未来银行中的一大亮点。据了解,目前这一产品已经在计划投产,并将在国内银行进行试点应用。

在高效便捷区内,与手机二维码存取款一体机同样吸引眼球的还有移动支付电表。这一技术将移动支付与“智能电网”进行了有效结合,用户只需用手机操作即可完成电表的缴费工作,再无须到银行排队缴费,从而提升用户的体验价值。

在绿色环保区内,以清洁能源为主体的技术眼花缭乱,靠风能、太阳能为动力引擎的UPS展示琳琅满目。在私密安全区内,人脸识别、虹膜识别、指纹识别为代表的生物识别技术更是带来了现实体验。参观者可直接通过现场展示来了解未来银行内的生物识别技术。还有“凭脸进金库”、“靠眼入柜台”等一系列应用体验将参观者带入未来银行的现实感受中。

第20届国际金融展所展示的所有未来银行个性化的服务,也许在告诉我们,无论办理何种金融业务都将能体会到在未来银行中的贵宾服务。这样的体验也许离我们并不遥远。

参考资料

1.云计算:(Cloud Computing)描述了一种基于互联网的新的IT服务增加、使用和交付模式,通常涉及通过互联网来提供动态易扩展而且经常是虚拟化的资源。云计算是继1980年代大型计算机到...详情>>

2.大数据:(Big Data),研究机构Gartner给出了这样的定义。“大数据”是需要新处理模式才能具有更强的决策力、洞察发现力和流程优化能力的海量、高增长率和多样化的信息资产。 ...详情>>

[责任编辑:孙可 sun_ke@cnw.com.cn]